在申请房贷的时候，连本带息（Principal & Interest, P&I）和只付利息（Interest Only, IO）是澳洲银行两种主要的还款方式。选择合适的还款方式对借款人的财务状况和长期预算计画有重要影响。以下将详细介绍这两种贷款类型的定义及各自的优缺点。
什么是连本带息（P&I）贷款？
连本带息贷款是一种让借款人在还款期内每月同时支付本金和利息的还款方式。这种方式能确切逐步减少贷款总余额，最终在贷款期间结束时完全还清贷款。
优点：
1. 降低贷款总额
每月还款包含一部分本金，逐渐减少贷款总额，进而可以降低长期支付的利息。
2. 能获得更优惠的利息
连本带息地还款可以降低对银行的风险，因而提供可选的产品利息会更为优惠。
3. 稳定财务计划
每月都有固定的还款金额，因而便于预算和财务规划。
缺点：
1. 月供较高
由于每月还款包含本金和利息，导致月供金额较高，对手里现金流的需求较高。
2. 前期压力较大
在贷款初期，由于贷款本金较高，还款压力也相对较大。
3. 影响短期现金流
对于以投资为目的的借款人来说，每月支付本金可能会影响其短期现金流。
什么是只付利息（IO）贷款？
只付利息贷款是在锁定期 (通常是3至5年内) 只支付利息，暂不还本金，锁定期后开始按月本息同还，确保在剩余贷款期内清偿本金。
优点：
1. 月供较低
前期只需支付利息，月供较低，适合短期内需保持良好现金流的借款人。
2. 投资灵活
对于投资房产来说，只付利息贷款可灵活运用资金进行其他投资，并利用负扣税(Negative Gearing) 政策抵扣税务，进而减轻税负。
3. 短期负担小
只付利息的锁定期限内负担较小，有利于缓解前期的经济压力。
缺点：
1. 利息成本较高
由于不还本金，长期来看总利息成本较高，增加整体还款金额。然而，你还能透过灵活使用对冲
帐户节省利息，从而有效地帮助降低您房贷所产生的利息。
2. 负债维持不变
本金不减，意味着借款人的负债情况不会改善，维持不变。
3. 偿还风险
在只付利息阶段结束后，需开始偿还本金，月供金额骤增，会突然大大地加重还款的负担。
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选择还房贷方式时，不论是连本带息还是只付利息贷款，都需要衡量优劣后找到适合自身需求的贷款产品。
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